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　　互聯(lián)網日益滲透我們的生活，消費從未像今天這樣不費吹灰之力即可完成。各類消費信貸產品更是讓中國人嘗到了預支未來的快感。面對網絡世界日趨增多的逃廢債現象，互聯(lián)網金融平臺正在利用大數據技術，精準定位數字世界的失信群體。不少人將登上大數據時代第一批“失信人黑名單”。
　　“花唄沒還完” 問題很嚴重
　　1月8日，一段視頻在抖音上迅速瘋傳。馬云邀請娛樂圈眾多明星參加他在杭州創(chuàng)辦的HHB音樂酒吧開業(yè)儀式。HHB被網友戲稱為“還花唄”。抖音里有關馬老師的所有視頻，評論最多的一句話就是“你花唄還完了嗎？”

　　有數據顯示，抖音用戶的年齡跨度與螞蟻花唄用戶高度重合：集中在25-30歲。90后一出生便是中國互聯(lián)網的“原住民”，對網絡消費與信貸沒有天然的隔閡。90后已經替代80后成為了目前的消費主力軍。

　　根據近期多家研究機構聯(lián)合發(fā)布的《2018年中國零售金融信用系統(tǒng)報告》顯示，多數借款人年齡在20-30歲之間，且呈現年紀越小，逾期幾率越高的現象。一個重要原因是很多年紀較低的年輕人在缺乏穩(wěn)定較高收入的情況下，過度超前消費提升生活品質，導致自己還不起錢背負一身債，最終納入失信人黑名單。
　　大多數中國人并不重視個人的信用狀況。作為中國新中產階級的80后，對此也不甚了了?！?018新中產白皮書》根據調研數據得出結論：接近一半的新中產至今沒有看過自己的信用報告，其中大部分甚至不知道自己還有一份信用報告存在，或者不知道怎么去查閱。

　　在中國人民銀行征信中心的官網上，每個人都可以注冊并查詢自己的征信報告。但接近四成的新中產至今僅僅看過一次自己的信用報告，大多是在買房的時候看過。僅14.9% 的新中產會定期查看自己的信用報告，并有意識地進行維護。

　　借助大數據技術 完善信用評估體系
　　大多數中國人維護自身信用的意識還相當薄弱，導致網絡世界的逃廢債現象也在日益增多，并正在朝著低齡化方向發(fā)展。甚至有人還鬧出“網上借錢不用還”的大笑話。部分互金平臺已經開始利用多種互聯(lián)網技術，逐漸規(guī)范網上征信體系，收緊對個人、企業(yè)信用體系的監(jiān)管。阿里巴巴旗下的螞蟻金服當然首當其沖。

　　如果花唄超時沒有還款，后果相當嚴重。超時還款的花唄用戶，透支額度將將大幅度下降。而且對于那些故意或者惡意欠錢不還的人，芝麻信用和其他信用報告機構中將保留相關記錄。

　　2018年1月9日，支付寶旗下小貸產品“螞蟻借唄”或因涉杠桿過高并違反央行相關監(jiān)管規(guī)定，主動關閉了部分用戶賬號，以控制借貸余額。目前借唄通過抽查的方式評定是否上傳用戶的信用報告。而借唄里的經營性貸都是需要上信用報告的。

　　中國互聯(lián)網金融協(xié)會最新數據顯示，截至2018年底，12家首批接入司法數據的互金企業(yè)共查詢約1260萬次，拒貸了30059位失信被執(zhí)行人（俗稱“黑名單人群”）。

　　近年來不少金融科技平臺也借助區(qū)塊鏈等新興技術，在實現個人數據隱私保護的情況下打通黑名單數據流通共享的隔閡。比如部分金融科技平臺采用超級賬本fabric聯(lián)盟等區(qū)塊鏈技術，將金融機構數百萬條黑名單數據加密存儲在區(qū)塊鏈上。其他合作機構可以通過獨立部署節(jié)點接入聯(lián)盟鏈，開展區(qū)塊鏈黑名單數據上傳和查詢等業(yè)務，從而實現黑名單數據以合規(guī)模式進行流通共享。

　　很多互金平臺風控模型都將不同地域收入狀況，借款人婚姻、年齡、還款能力、受教育程度作為重要的風控參數，甚至圍繞這些參與構建了相應的反欺詐與黑名單數據庫。近期央行新版征信報告上線，也將還款記錄的保留時間延長至5年。銷戶后還款記錄依舊保留。

　　加快開放信貸數據 提升信用識別能力
　　大數據時代下，社會信用體系建設迎來新課題。構建全國統(tǒng)一的信用信息數據平臺成為社會信用體系建設的必然趨勢。

　　自2012年上海推出全國首個政府數據開放平臺后，截至2018年底，全國超過8個省級行政區(qū)、7個副省級城市和31個地市先后推出數據開放平臺。貴陽、上海、青島、哈爾濱、東莞等地方政府在數據總量和開放數據容量兩大方面位居國內前列。

　　2017年8月17日起，發(fā)改委通過信用中國披露涉金融領域黑名單。截至2019年1月2日，發(fā)改委已發(fā)布十批名單，涉及自然人2269人，其中因融資、借款原因被列入黑名單的自然人共793名，占比34.95%。利用科技手段精準定位“失信人”已初見成效。

　　伴隨個人信用評估體系的日趨完善，依靠互聯(lián)網技術評定個人信用等級不再是一件難事。但身處傳統(tǒng)行業(yè)的中小微企業(yè)，信息化程度并不高，網上信用記錄并不完整及時。目前中小微企業(yè)的征信評估依舊程序繁瑣，流程漫長。如何快速高效地解決中小微企業(yè)的信貸問題，河姆渡平臺給出了自己的答案。

　　河姆渡攜手螞蟻、浦發(fā)銀行，針對中小微企業(yè)傾力打造的企業(yè)貸款產品——靈芝快貸。本產品由螞蟻金服旗下芝麻信用提供征信支持，中融保提供資金擔保，浦發(fā)銀行提供資金支持。
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