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  近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，如何依托大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢對(duì)輕資產(chǎn)、高成長的小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款服務(wù)，成為供應(yīng)鏈金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)。積極探索大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)方面的應(yīng)用，對(duì)于解決小微企業(yè)融資難有哪些突出的優(yōu)勢？開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)的大數(shù)據(jù)獲取來源又有哪些？如何來平衡數(shù)據(jù)采集和企業(yè)隱私二者的關(guān)系？針對(duì)大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控領(lǐng)域的一些熱點(diǎn)話題，記者采訪了數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司董事長兼CEO曾途。

　 記者：大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控平臺(tái)對(duì)于解決小微企業(yè)融資難的突出優(yōu)勢有哪些？ 

　 曾途：如何解決小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“輕騎兵”，其工業(yè)總產(chǎn)值占中國經(jīng)濟(jì)總量的60%以上，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，是中國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要力量。但是，小微企業(yè)一般輕資產(chǎn)，財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明，傳統(tǒng)的銀行信用評(píng)估模式難以全面刻畫和評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使得小微企業(yè)的融資難題長期得不到解決。而大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)控，主要從以上融資痛點(diǎn)著手，打造核心優(yōu)勢。 

　 其一，自動(dòng)化完成小微企業(yè)的在線信用評(píng)估。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過增加對(duì)小微企業(yè)評(píng)價(jià)的維度，開拓不同數(shù)據(jù)來源，整合“銀行信貸數(shù)據(jù)”、“政府?dāng)?shù)據(jù)”及“外部公開數(shù)據(jù)”共同構(gòu)成企業(yè)行為大數(shù)據(jù)，據(jù)此來還原企業(yè)真實(shí)經(jīng)營的行為特點(diǎn)和經(jīng)營狀況。尤其對(duì)于輕資產(chǎn)的小微企業(yè)，在沒有信貸記錄的情況下也能通過全息風(fēng)險(xiǎn)畫像進(jìn)行信用水平的全面評(píng)估，有效識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)，降低小微企業(yè)融資成本，擴(kuò)大小微企業(yè)融資覆蓋面，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。 

　 其二，實(shí)現(xiàn)針對(duì)小微企業(yè)的“純線上”信貸操作。在此模式下，小微企業(yè)無需任何擔(dān)保，可通過信用評(píng)分來獲取信用貸款。將企業(yè)貸款的申請(qǐng)、審核、放款等流程逐一放在線上進(jìn)行，極大降低了向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款流程的周期性。通過大數(shù)據(jù)征信，小微企業(yè)可快速便捷申請(qǐng)到貸款，同時(shí)放貸款的銀行也可通過金融風(fēng)控模型來對(duì)借貸人的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)貸后的實(shí)時(shí)監(jiān)控，解決對(duì)小微企業(yè)貸后跟蹤難、成本大、風(fēng)險(xiǎn)高的問題。此外，小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)是“高頻”、“小額”，傳統(tǒng)方式來處理人工成本很高，大數(shù)據(jù)可以降低人工成本從而為小微企業(yè)降本增效，解決融資貴難題。 

　 記者：利用大數(shù)據(jù)開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)的過程中，大數(shù)據(jù)獲取的來源有哪些？您如何看待平衡數(shù)據(jù)采集和企業(yè)隱私保護(hù)的關(guān)系？ 

　 曾途：在做互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制過程中，大數(shù)據(jù)需要打破信息的孤島，在授權(quán)合規(guī)的前提下，整合傳統(tǒng)的銀行數(shù)據(jù)、政府?dāng)?shù)據(jù)、企業(yè)行為數(shù)據(jù)和場景數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源涵蓋工商、稅務(wù)、法院、征信等管理部門的數(shù)據(jù)以及包括銀行自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)積累。未來風(fēng)控平臺(tái)的數(shù)據(jù)來源，也將在授權(quán)合規(guī)的前提下，拓寬至社保、水電等更多維度，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)的遴選，提升企業(yè)誠信經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而達(dá)到良幣驅(qū)逐劣幣的結(jié)果。 

　 大數(shù)據(jù)較傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)而言，具有體量大、種類雜的特點(diǎn)，在對(duì)企業(yè)進(jìn)行畫像的過程中，按照不同維度需加載幾千甚至上萬個(gè)獨(dú)立標(biāo)識(shí)。數(shù)據(jù)引入多，難免會(huì)碰觸企業(yè)敏感數(shù)據(jù)邊緣。但需指出的是，任何組織或個(gè)人在采購或使用數(shù)據(jù)服務(wù)時(shí)，都需要一套合適的數(shù)據(jù)服務(wù)框架作為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。就數(shù)聯(lián)銘品而言，首先，在技術(shù)體系內(nèi)，我們執(zhí)行業(yè)界最嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全的標(biāo)準(zhǔn)，做到數(shù)據(jù)的分級(jí)分類，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，公開數(shù)據(jù)和私有數(shù)據(jù)，做到隱私數(shù)據(jù)不出庫，公開數(shù)據(jù)拿進(jìn)來。同時(shí)還要按照整個(gè)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)“脫敏”。此外，在整個(gè)執(zhí)行數(shù)據(jù)的流程當(dāng)中，我們接受業(yè)界最嚴(yán)格的監(jiān)管，從而確保信息安全。 

　 記者：近年來科技金融是業(yè)界的熱點(diǎn)話題，數(shù)聯(lián)銘品在大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控領(lǐng)域還有哪些創(chuàng)新模式，從而為中小企業(yè)更好地服務(wù)？ 

　 曾途：金融的核心離不開風(fēng)控，而數(shù)據(jù)本身是金融風(fēng)險(xiǎn)最本質(zhì)的東西。時(shí)至今日，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融業(yè)的核心基礎(chǔ)設(shè)施。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種科學(xué)工具，提高了我們用數(shù)據(jù)去解決金融風(fēng)險(xiǎn)問題的能力。在目前的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新經(jīng)濟(jì)企業(yè)具有高成長、輕資產(chǎn)、重研發(fā)投入的特點(diǎn)，按照傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和銀行傳統(tǒng)授信模型，這類企業(yè)是沒有資產(chǎn)信息的，這在全球范圍內(nèi)都是一個(gè)難題。利用企業(yè)行為大數(shù)據(jù)代替資產(chǎn)信息，對(duì)這類新經(jīng)濟(jì)企業(yè)和金融行業(yè)進(jìn)行評(píng)估，可為我國的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)新風(fēng)險(xiǎn)管理的藍(lán)海。 

　 為了更好地服務(wù)這類企業(yè)，我們力圖從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層面發(fā)力，打造新的金融數(shù)據(jù)框架。比如我們已經(jīng)推出集“數(shù)據(jù)+平臺(tái)+應(yīng)用”三位一體的大數(shù)據(jù)信用評(píng)估解決方案，對(duì)金融大數(shù)據(jù)進(jìn)行了創(chuàng)新詮釋，對(duì)企業(yè)經(jīng)營行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)基因（DNA）刻畫和分解。此外，還創(chuàng)建了商業(yè)反欺詐平臺(tái)的創(chuàng)新模式，利用大數(shù)據(jù)通過信息追蹤構(gòu)建特殊風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，從而輔助商業(yè)運(yùn)營實(shí)體與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)甄別、預(yù)警重大金融、財(cái)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)。