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  “一個偏僻的農(nóng)村網(wǎng)點，沒有客戶上門，工作人員指著一輛自行車告訴我，這就是你的工作——騎車找客戶?！?016年9月20日上午，在宜信北京辦公室里，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧回憶其在孟加拉格萊珉的一次暑期實踐，當(dāng)時他還在美國求學(xué)，這是他第一次接觸普惠金融——小額信貸。10多年過去了，唐寧仍堅持的觀點是，普惠金融就是“要行動起來、走出去、到客戶那里去”，經(jīng)過前期研究以及對發(fā)達(dá)市場發(fā)展經(jīng)驗探討，再結(jié)合一線實踐之后，唐寧提出普惠金融分三步走的觀點，而小額信貸只是普惠金融的第一階段。 

　　記者：您做普惠金融的初衷是看到它所蘊含的龐大市場，還是它的社會價值？普惠金融實踐起于小額信貸，您認(rèn)為還有哪幾個階段？ 

　　唐寧：從事普惠金融，這跟我過去的學(xué)習(xí)工作背景有很多相關(guān)性。我一直提倡“彎下腰來”、“把手弄臟”、“趴在地上”，這與普惠金融覆蓋及服務(wù)的客戶群體是直接相關(guān)的，與我們所處的社會、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及行業(yè)發(fā)展階段直接相關(guān)。傳統(tǒng)意義上的普惠金融是基于小貸、微貸，這是客戶最直接的需求。僅從這個市場來說，信用良好、用途正當(dāng)?shù)鹑谛枨笪幢粷M足的借款人，這個市場是萬億元級的。 

　　普惠金融實踐起于小額信貸。第一階段是信用獲取、信用建立、小額資金的獲取，普惠金融在國際上的實踐也是從小額信貸開始的，一些貧困的農(nóng)村婦女通過幾十元、幾百元就可以有改變生存發(fā)展的機(jī)會，從小額信貸、微信貸獲取信用借款，打造信用體系，這是普惠金融的一個重要組成部分；第二階段是多樣化金融服務(wù)，普惠金融不僅僅是小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、理財、支付、保險等；第三階段是能力建設(shè)，面向未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋的人群提供能力建設(shè)服務(wù)，這是普惠金融和傳統(tǒng)金融不同的地方。 

　　記者：當(dāng)前金融科技熱潮中出現(xiàn)了很多新的工具或手段，是否能夠幫助我們更好地推進(jìn)普惠金融工作？ 

　　唐寧：普惠金融，是從客戶角度來思考的，是讓金融變得更高效、可觸及、更美好，金融科技是幫助我們達(dá)到這個目標(biāo)的工具和路徑，二者是相輔相成的關(guān)系。我們今年推出金融科技服務(wù)平臺——翼啟云服，這是基于宜信過去10年積累的大量中小微企業(yè)的金融大數(shù)據(jù)資源以及財務(wù)管理經(jīng)驗，運用供應(yīng)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺技術(shù)，從支付、理財、信貸延伸至內(nèi)部管理，涵蓋了提供小額信貸、微金融以及能力建設(shè)。我認(rèn)為翼啟云服是使中小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)得到一站式解決的平臺。 

　　針對金融科技的不同細(xì)分領(lǐng)域，包括眾籌、機(jī)器人投創(chuàng)顧、智能保險、區(qū)塊鏈等，如果都能循著P2P網(wǎng)貸推動普惠金融的邏輯，通過模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，在未來十年、二十年也都會有長足的發(fā)展。 

　　記者：您如何解讀數(shù)字普惠金融？要實現(xiàn)數(shù)字普惠金融這個目標(biāo)，最大的難點在哪？ 

　　唐寧：簡單講，就是用數(shù)字技術(shù)讓普惠金融更早實現(xiàn)，其中有四個關(guān)鍵詞：數(shù)字化的——不單單是互聯(lián)網(wǎng)，還包括大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，與利用技術(shù)實現(xiàn)普惠金融一脈相承；可持續(xù)的——既有社會價值，也有商業(yè)可持續(xù)，重點強(qiáng)調(diào)風(fēng)險、創(chuàng)新的平衡、機(jī)構(gòu)的可持續(xù)；負(fù)責(zé)任的——機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中對消費者、對社會的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，客戶自身在資金使用方面也有守信責(zé)任；大智慧的——數(shù)字普惠金融很靈活，有很多創(chuàng)新元素，需要有智慧的監(jiān)管，既要有寬容心，又要堅持底線、避免“一放就亂、一收就死”，在創(chuàng)新文化方面，需要給予金融創(chuàng)新、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的空間。這四個關(guān)鍵詞構(gòu)建了普惠金融在世界范圍內(nèi)發(fā)展的高級原則和共同愿景。 

　　難點主要有兩點，一是信用體系建設(shè)是行業(yè)的痛點。小貸、微貸信用能力體系建設(shè)，是我們下一個十年需要攻堅的。比如征信體系、金融科技企業(yè)生成的數(shù)據(jù)是否能夠盡快和傳統(tǒng)金融生成的數(shù)據(jù)能夠有效整合打通，包括金融科技企業(yè)在提供服務(wù)的時候能夠利用央行征信中心既有的金融數(shù)據(jù)等，如何去為普惠金融信用評估、客戶識別來提供幫助。另外，普惠金融機(jī)構(gòu)生成的數(shù)據(jù)如果能納入到大體系之中，會直接提升失信違約者的成本。這是基礎(chǔ)設(shè)施層面的事情，如果能早日實現(xiàn)，對普惠金融的風(fēng)控、幫助受眾建立信用方面是一個長足的突破。二是網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)問題，可以看到，此問題正在逐步得到解決，網(wǎng)貸監(jiān)管辦法落地之后，行業(yè)如果合規(guī)，如何能夠?qū)⑦^往的道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、資金風(fēng)險解決好，讓網(wǎng)貸行業(yè)成為一個更有示范作用的行業(yè)模式，能夠為智能投顧、機(jī)器人保險等提供更好的服務(wù)。這也是下一階段行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 

　　記者：現(xiàn)在提倡綠色金融，對宜信在內(nèi)的創(chuàng)新型金融科技企業(yè)來說是否意味著機(jī)會？ 

　　唐寧：綠色金融有不同的組成部分，也有不同的創(chuàng)新嘗試。從國際上講，對于綠色金融、公益金融都有其內(nèi)部相似性，就是讓金融更加負(fù)責(zé)任，更有指向性。 

　　從資金投向上來看，不支持高污染、高能耗的產(chǎn)業(yè)，比如我們參與的私募股權(quán)基金，母基金投資對象會考慮金融的顏色和社會屬性，這也會推動其他基金去調(diào)整方向。此外，我們過去研究也表明，定向于更加高效、綠色的產(chǎn)業(yè)，投資回報也更高。 

　　從回報上來看，一些高凈值客戶在獲得了商業(yè)回報的同時，將自己的一部分回報和綠色事業(yè)建立關(guān)聯(lián)；或者寧愿獲取低一些的商業(yè)回報，去追求公益性的社會回報，這些也屬于綠色金融的嘗試。比如，宜農(nóng)貸的出借人只拿2%的回報，平臺拿1%，其他利潤都是當(dāng)?shù)匦☆~信貸助農(nóng)組織拿到，幫助他們?nèi)プ龈玫姆?wù)，這也是踐行綠色金融一個案例。 

　　記者：此前出臺了網(wǎng)貸管理辦法，目前宜信旗下網(wǎng)貸平臺的借款額度是多少？您怎么看待網(wǎng)貸管理辦法出臺中的借款上限問題？ 

　　唐寧：這個規(guī)定是支持小微企業(yè)指導(dǎo)要求的具體落地。我們的平臺平均借款額度不到一萬美元，充分體現(xiàn)了小微的定位。在未來不到12個月的時間內(nèi)，網(wǎng)貸平臺一定會按照這個模式去調(diào)整，這是監(jiān)管的要求，沒有含糊之處。對于較大額度需求的服務(wù)來講，也不是說會消失。只不過不再使用網(wǎng)貸平臺這個方式，比如可以利用小貸、租賃的方式，或是和銀行合作的方式，不單單拘泥于一種形式。