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    訪蘇寧消費金融公司總經(jīng)理陳鳴

    高端訪談2018年05月07日
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          巨量的市場以及政策的支持，使消費金融處在風口，不同的主體爭相涌入，包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、創(chuàng)業(yè)型的公司、P2P平臺，這極大地推動著我國消費金融行業(yè)的發(fā)展。日前，蘇寧消費金融公司總經(jīng)理陳鳴在接受本報記者采訪時表示，希望我們的先行者能“剩者為王”，在消費金融從“春秋時代”走向“戰(zhàn)國時代”能位列七雄之一。而要做到這一點，準確的市場定位、清晰的商業(yè)模式、嚴格的風險管控，一樣都不能少。 

    　　記者：消費金融在我國火起來似乎是近幾年的事，您最早接觸消費金融是何時？消費金融發(fā)展到現(xiàn)在有哪些商業(yè)模式？ 

    　　陳鳴：我最早在銀行工作，印象中上世紀90年代初建行推出過今天我們所說的消費金融產(chǎn)品——分期付款，用戶可以買電視機電腦，電腦當時一臺售價兩三萬元，廣告語是“每天五塊錢、電腦搬回家”，那時的消費金融產(chǎn)品還只是試水，但很具有歷史意義。 

    　　為什么到現(xiàn)在才是風口呢？因為相對于房貸、對公業(yè)務，消費金融業(yè)務體量太小，銀行當時不太愿意做。銀行做的往往是配套按揭貸款做裝修貸款和生活消費貸款這類產(chǎn)品，這就是我們所說的傳統(tǒng)消費金融模式，即線下、單筆、一對一的模式，這個模式到今天為止，包括前期試點的消費金融公司，都是主流的模式。 

    　　當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我們的業(yè)務和服務模式也正隨之改變，衍生出互聯(lián)網(wǎng)的模式。 

    　　記者：我們知道，蘇寧消費金融依托蘇寧平臺，采用O2O發(fā)展模式，能否詳細介紹一下O2O模式？ 

    　　陳鳴：蘇寧消費金融開展O2O模式具有一定的現(xiàn)實基礎，我們可以調動蘇寧易購兩億電商用戶和1600家門店資源，為用戶提供隨時隨地、任意切換的互聯(lián)網(wǎng)消費金融體驗。 

    　　市場定位上，基于蘇寧特殊的消費場景，我們采用“互聯(lián)網(wǎng)+消費+金融”發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)是今后的發(fā)展趨勢和方向，日常的消費活動和行為越來越互聯(lián)網(wǎng)化，我們的金融服務必然要緊跟時代的變化。蘇寧消費金融以踐行普惠金融為使命，定位中低收入階層，是所謂“金字塔”底端的人群，國內70%的人沒有人行征信信息，因此風控是我們的核心，如何服務這一類人群，需要大數(shù)據(jù)支撐。 

    　　在場景結合上，我們采用線上、線下場景布局。蘇寧具有線上蘇寧易購和蘇寧線下門店，并具有自己的支付工具——易付寶，我們將消費金融產(chǎn)品嵌入到易付寶里，對于已經(jīng)有授信額度的客戶直接開通，非常便捷。線下門店客戶也很方便，對于有額度的客戶可以直接進行掃碼支付。 

    　　在獲客方式上，蘇寧有兩億會員客戶和1600家門店資源，這成為重要的客戶來源。對線上會員客戶通過預授信分析給予1萬元左右的額度，并根據(jù)信用行為，對客戶進行定期提額，滿足大額用款需求。線下也是類似做法。在重點激活存量客戶的基礎上，適度發(fā)展新客戶，采取線上線下雙渠道拓展，通過“主動邀請授信+用戶自主申請”的方式獲客。 

    　　記者：消費金融從業(yè)者多會提及場景，這種結合有何必然性？ 

    　　陳鳴：我認為消費金融應更多的與場景相結合。監(jiān)管部門對貸款用途有明確要求，但在傳統(tǒng)模式下仍有一些貸款的用途并不是真實的消費，這種現(xiàn)象在傳統(tǒng)模式下很普遍。未來消費金融會更趨向場景金融，這將是一個必然趨勢。 

    　　主要原因：一是銀行為相應用途的貸款提供能力越來越強，原來很多商戶在銀行無法獲得貸款，現(xiàn)在銀行已經(jīng)提供了很好的產(chǎn)品和服務，這使得消費金融的貸款越來越回歸消費金融的本質，即回歸到真實的消費場景中去；二是貸款商與零售商合作越來越緊密，甚至消費場景的本身就是金融的服務者，比如阿里、京東、蘇寧，客戶在消費過程中就能很方便、快捷的獲得消費金融服務。目前蘇寧消費金融門店拓展采取“移動設備自助申請+現(xiàn)場服務”的模式，分批、分步驟的進行門店業(yè)務下沉，努力實現(xiàn)“蘇寧門店開到哪兒，消費金融業(yè)務發(fā)展到哪兒”，提高用戶場景使用的便捷性。此外，布局垂直細分場景，已在全國大中型城市范圍內布局校園、電信、家裝、旅游、租房、教育等場景，實現(xiàn)蘇寧內外場景的交叉引流，進一步增強用戶黏性，滿足了用戶多元化消費需求。 

    　　記者：當前消費金融發(fā)展如此火熱，還面臨哪些挑戰(zhàn)？ 

    　　陳鳴：人口紅利以及巨量市場是消費金融得以迅速發(fā)展的基礎，但我國的消費金融發(fā)展還不充分，仍處在“春秋時代”，各類主體紛紛涌入這一風口，這一方面將極大地推動我國消費金融市場的發(fā)展；另一方面隨著市場環(huán)境的變化，有可能發(fā)生消費金融危機。危機產(chǎn)生的主要特征就是突然爆發(fā)式增長，使市場出現(xiàn)不規(guī)范和畸形發(fā)展，從而帶來很多問題，希望我們的先行者不要在大浪淘沙過程中成為犧牲品。 

    　　目前面臨幾個挑戰(zhàn)，從自身運營能力看，一是產(chǎn)品周期短，規(guī)模難以做大。傳統(tǒng)消費信貸產(chǎn)品周期是9個月，我們是4個月，如果貸款核銷跟不上，不良率會上升。二是互聯(lián)網(wǎng)消費金融如何更好地在支付業(yè)務中嵌入信貸產(chǎn)品問題，免息收益率低，提高難，交叉營銷現(xiàn)金貸，在客戶額度一定的情況下，很難有突破；其他商戶拓展還要受制于支付通道先行接入，外拓難。三是風險管控與用戶體驗存在一定的矛盾，需要權衡。風險管理的安全性與互聯(lián)網(wǎng)極致用戶體驗之間的矛盾，營銷與風控的矛盾。 

    　　從發(fā)展環(huán)境看，網(wǎng)絡欺詐風險高發(fā)，甚至形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，打擊難度大；政策支持力度還需加強，另外，作為新設公司還面臨資金難題，導致融資難、價格高；支付通道方面也希望監(jiān)管部門給予大力支持。